주택담보대출 금리 낮고 가능한 곳 정리, 후기 바로가기

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시작에 앞서 : 어디까지나 여러분들을 대상으로 운영하는 블로그인 만큼 항상 여러분들에게 감사의 인사드리며, 시간 아깝지 않게 주택담보대출 금리 낮고 가능한 곳 정리, 후기 바로가기 정리를 드렸으니 끝까지 아래 포스팅 내용 함께하시면 좋겠습니다.

제목

올해 1금융권 주택담보대출은 전부 마감되었다고 보셔도 무방할 것 같습니다.

정부의 은행별 DSR 규제로 인해 한도가 남아 있는 곳이 거의 없습니다. 심지어 주담대 변동금리인 코픽스가 1.29%를 기록하며 한달 만에 0.13%가 올랐는데요.

3억원을 빌리신 분들 기준으로 1년에 부담해야할 이자 비용이 1달만에 39만원 늘어났습니다. 하지만, 그럼에도 불구하고 방법이 있습니다.

현재 상황의 핵심은 정부가 지난 10월 발표한 가계부채 관리 방안 때문입니다.

👉 주택 담보대출은 무직이어도 승인이 되나요?

그동안 주택구입자금으로 금융 시장에 있던 돈이 많이 흘러갔다고 본 것인데요. 쉽게 말해서 은행의 저금리 정책 개인의 신용대출 확대 등으로 인해 집 값이 폭등했고 사람들이 따라잡기를 하려다가 집 값이 더 오르고 있다고 본 것입니다.

이에 정부가 내놓은 대책은 주택을 매매하기 어렵도록 은행별로 대출 규제를 실시하고 또한 개인의 소득에 비례하여 빌릴 수 있는 돈의 규모를 더욱 줄이도록 개인별 DSR을 실행하겠다고 밝혔습니다. 이에 더하여 금리 인상을 시사하며 가급적 빠르게 시장에 풀린 돈을 회수 하려 하고 있습니다.

물론 올해 1금융권 은행들의 주담대가 막힌 이유는 간단합니다. 은행별로 대출해줄 수 있는 비율을 초과했기 때문이고 이에 따라 주담대 뿐만 아니라 거의 모든 자금 제공이 막힌 것입니다. 내년 1월 1일이 되면 이 한도가 다시 풀리기 때문에 주담대는 여전히 가능할 것입니다.

하지만, 문제가 이걸로 끝이 아닙니다. 2금융권이 희망이라고? 믿을 수 없는 분들도 있을텐데요. 원래 1금융권이 더 낮은 금리를 제공하는 것으로 우리가 통상 알고 있습니다.

👉 주택 담보대출 전 마이너스통장 개설할 경우 영향이 있나요?

1금융권이 자금 조달이 더 쉽기 때문인데요. 현재 자금 조달 자체가 어려워지자 상황이 역전됐습니다. 고금리 장사만 하는 줄 알았던 2금융권 저축은행 등 소비자금융회사들의 금리가 상당히 낮게 제공되고 있기 때문입니다. 정부가 은행권 규제를 집중하자 2금융권의 금리가 1금융권 보다 더 낮아진 것인데요.

새마을금고 중앙회의 자료에 따르면 10월말 서울 은평뉴타운 새마을금고 주담대 금리는 최저 3.25% 풍납 mg는 3.34%였습니다.

농협중앙회가 아닌 지역 농협의 경우 2~3% 후반대 금리를 제공하고 있고 신협또한 연 최저 2.7% 금리가 가능한 상황입니다.

전체적으로 2금융 금리가 1금융보다 낮게 형성되었습니다.

큰 금액을 빌리는 만큼 주담대와 관련해서 이와 같은 현상은 매우 이례적이고 잘 활용해야할 포인트가 되었습니다.

그리고 여기에 추가로 기억해야 할 것이 있습니다.

신용점수제가 정착함에 따라 업권 자체보다는 "금리가 낮은 곳"에서 돈을 빌려야 신용점수가 높게 유지될 수 있습니다. 즉, 가능하다면 금리가 낮은 곳에서 자금을 마련해야 하고 2금융권에서 주택담보대출을 받을 수 있는 최적의 상태가 되었습니다.

내가 받을 수 있는 대출 한도 / 바로 가기

물론 LTV, DTI 규제는 동일하게 적용됩니다.

LTV는 Loan to value의 약자로 주택 가격에 비해 담보대출금액이 차지하는 비율입니다. LTV 60%라고 하면, 집 값의 60%까지만 돈을 빌릴 수 있습니다. 적어도 집 값의 40%는 내 돈이어야 함을 의미합니다.

그리고 DTI는 Debt to Income으로 소득 대비 부채, 총부채상환비율을 말합니다.

소득에 비해 무리해서 대출을 받을 수 없도록 정한 비율입니다. 9억 이하의 주택, 규제 지역 여부에 따라서 주택담보대출 LTV는 실수요자의 경우 60~70%까지 DTI도 역시 60~70% 사이로 가능합니다.

그런데 유의해야할 것이 있습니다.

향후 정부가 개인의 대출 총량을 따져보고 주담대를 이용할 수 있도록 하겠다고, 즉 DTI가 아닌 DSR 도입을 예고하고 있어서 신용대출을 통한 자금 마련이 어려워집니다. DSR이란, Debt Service Ratio으로 DTI가 개별 대출 건에 대해 적영됐다면, DSR은 개인이 가진 모든 부채를 대상으로 합니다.

👉보금자리론 이미 주택 담보대출을 받았으면 못 받나요?

👉 주택 담보대출을 두 번 받을 수 있나요?

내년 7월부터는 주담대와 신용대출 모두 합쳐 2억원을 넘어가면, DSR 40%를 적용 받습니다. 즉, 내 부채가 2억원을 넘기면 금융회사로부터 빌릴 수 있는 금액은 나의 연 소득의 40%까지만 가능합니다.

특히 내년 아파트 청약에 당첨되더라도 중도금대출은 가능하지만 잔금대출의 경우 DSR이 적용됩니다. 자신의 소득에 따라 빌릴 수 있는 돈의 규모가 상당히 달라지게 되는 것입니다.

최대한 많은 한도를 빌리기 위해서는 상환 기간을 늘리는 것이 유리합니다. 갚는 기간을 늘리면 내 소득 대비 부채 상환 비용이 낮아지게 되므로 dsr 비율에 여유가 생깁니다.